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要多少錢和快樂,才夠讓人覺得幸福?

百萬珠寶、千萬跑車、億萬豪宅、十億私人飛機、百億身價…。

往往,不是錢永遠不 夠,就是不夠快樂。

他為了掌握金錢與快樂的複雜關係,耗時五年,

廣讀艱澀的學術研究,並結合自己實際的投資經驗,

完成新書《多少才夠?》(How Much is Enough?),

從經濟學、心理學與生理學等多元角度切入,

解釋人如何同時享有金錢與快樂,並且何如何透過有紀律的投資理財,達到財務安全。

作者說:「…我從三十年理財顧問經驗中發現,

人常常把金錢和快樂連結在一起,認為有錢才有快樂。

要如何同時擁有金錢與快樂?

根據我個 人的經驗與觀察,

快樂的有錢人,通常都是先有快樂,後來才變得有錢。

首先得承認,沒有錢的確是個大問題,沒有錢,就沒有安全,會不快樂。

不過,有五十萬美元或一百萬美元,也不會因此讓你的生活更精采。

我要說的是,金錢並不能帶來快樂,

但是快樂卻能夠讓你擁有更安全的財務處境。

要怎麼做?這不是魔術,好像你今天很快樂,明天就會變得有錢。

關於快樂的研究顯示, 個人要快樂幸福,

取決於持續做自己喜歡的活動,而非擁有多少。

也就是說,如果你真心喜歡現在的工作,你就會得到快樂。

我父親放棄繼承家族事業,立志要當記者,他不想有錢但不快樂,他要的是不缺錢又快樂。

如果你做的活動不是自己喜歡的,不論有沒有豪宅,是不是開賓士,你都不會快樂。

幸福理財的第一要務,

就是要找出能夠讓自己快樂的活動,這些活動也要引發你的內在技能。

我所謂的內在技能,是指在使用這些技能時,你是真的很在行,你也願意花時間在上面。

首先,你一定要量入為出,錢不多的時候,

最重要的是增加快樂,卻不增加支出。

實現快樂的第一步,是花的錢要比賺得錢少。

我提出快樂套利的觀念,意思是在不多花錢的前提下,

增加快樂的機會,把有限的錢花在最大的快樂上。

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漫談"邊際效用"

只要是要學經濟學的,免不了要碰到邊際這兩個字,譬如說

邊際效用就是「多增加一點消費,所多增加的效用」

邊際成本就是「多增加一點產出,所多增加的成本」

舉個例子,

一個很餓的人,第一碗飯對他的價值很高,給他的快樂可能是100單位,

第二碗飯他已經不那麼餓了,所以價值是50單位,

第三碗飯他已經差不多飽了,價值剩10單位。

到了第四碗飯,價值是0。

第五碗飯他已經很飽了,價值是負的,如果要他吃,還要給他錢才行

所以,當他還沒吃飯時,一碗飯的邊際效用是100,

吃了一碗飯時,一碗飯(也就是第二碗)的邊際效用是50

吃了兩碗飯時,一碗飯的邊際效用是10

吃了三碗飯時,一碗飯的邊際效用是0

吃了四碗飯時,一碗飯的邊際效用是 -10...以此類推...

大部份的時候,邊際效用都是越來越小的,包括錢也是。

想想看,如果某人有一千元,

他的第一個一百元,會去買對他來說最有價值的東西

  第二個一百元,次之

  第三個一百元,再次之

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"錢"夠用就好了!

經濟學家與心理學家花了幾十年研究財富與幸福的關連,

他們的結論常常是:

「如果財富讓人脫離赤貧,進入中產階級,那麼財富會讓人更快樂,

但此後,財富對增加幸福沒有幫助。」

在美國,每年賺5萬美元的人,比賺1萬美元的人快樂許多,

但年收入500萬美元的人,並不比年收入10萬美元的人快樂多少。」

吉伯特寫道,

一旦你的金錢解決了貧窮、病痛、恐懼和疲累的生活問題,

「你其他的錢,只是越積越多的廢紙堆罷了。」

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"錢"也可以是偶像!

另一位著名的銀行家對於梅耶

「對金錢那種幾近肉慾的眷戀」感到嘖嘖稱奇。

「只要擁有它、感受到它、佔有它,就能帶給他無上的樂趣。

金錢是成功的象徵,令他著迷的,就是這種象徵,

而不是金錢的實際用途。」

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財富要看精神層面,而不是物質層面。

《富比世》創辦人B.C.富比世等其他人口中,對於金錢與快樂的警句妙語。

被封為成功人士時,我們努力得到的金錢、地位或名氣,並不會滿足我們期待的喜悅。

那些東西也許令人陶醉、讓我們感到虛榮,也許還喜不自勝,但只會是一時的。

但是,光是我們察覺到成就本身的價值,就能感到快樂。

財富要看精神層面,而不是物質層面。

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警句妙語

當今成功且有錢的人他們怎麼說?

●要說若失去健康,就不會快樂,這非常容易理解。

但如果是身體健康、有見地,而且還有錢,那就更好了。

─希莫尼 (微軟;八度入選富比世400富豪榜)

●儘管看似陳腔濫調,但我的結論還是不變,

唯一能衡量一個人的成功,就看他對自己表現的滿意程度。

我不會天真到認為金錢了無助益,但我認識的人當中,

有豐厚財產卻不快樂的,要比快樂的人多。

─西勒曼(Robert F.X. Sillerman,CKX,媒體/娛樂業;入選一次400大富豪榜)

●金錢也許無法帶來快樂,不過金錢可以營造出亂真的假像,而且通常難辨真假。

─費瑟(William Feather;出版商,作家)

●快樂的人有了錢很可能會更快樂,不快樂的人有了錢,也不會快樂。

金錢解決不了這問題;至少,以前我母親是這樣說的─而且這是事實。

─皮肯斯(BP資本公司,石油、天然氣;三度入選400大富豪榜)

●如果沒錢,我會像現在這樣快樂嗎?絕對會。

但我一定得老實說;

一旦你有了錢,回顧過往,知道自己不必再重來一遍的感覺很好。

如果我一直在奧勒岡州羅斯柏格鋸木工廠做工,

也許,我可能會像我老爸(變成靠救濟金養家的牧師),

越過籬笆朝外望,心想我或許會做什麼,能夠做什麼。

─布裏克塞斯(木材業,不動產;兩度入選400大富豪榜)

●我的人生是一則童話故事,只不過最後成真了。

─曼恩(Alfred Mann;發明家,創業家,八度入選400大富豪榜)

●金錢也許無法讓你開心,但能讓生活更便利,還讓我們能夠幫助窮人。

─J.B.杭特(貨運、運輸業;七度入選400大富豪榜)

●金錢不會帶來快樂,它會讓事情複雜難解。

─施裏蘭姆(Kavitark Ram Shriram,Google;兩度入選400大富豪榜)

●不過還是可以花錢;突然有爽快花錢的機會,然後花掉,這無疑是難得的快感。

─美國女作家,斯泰因(Gertrude Stein)

●所有研究都認為,財富能帶來快樂,不過為時不長。

我讀了一篇研究報告,它發現,除了幫人解決事情之外,唯一能讓人快樂的,就是跳舞。

─小奧德里奇(《Old Money: The Mythology of Wealth in America》一書作者)

●就在我的公司成功之後,年輕的我認識了一些世上最富有的人,

我發現他們居然是那麼不快樂又寂寞。

比如大亨霍華.休斯,他協助我們為尋找戰俘奔走時,是個離群索居的人。

但他不會再度露面。我瞭解到,金錢與快樂沒有什麼關聯。

─裴洛(電腦服務、不動產;連續25年入選400大富豪榜)

●我衡量成功的方式是有多常開口笑。

如果我微笑著醒來,對這一天充滿期待,那就是成功。

我現在的感受,就和一貧如洗跟五個室友同住的時候一樣。

金錢無法讓你快樂,但它確實能讓你的人生過得輕鬆許多。

如果你沒錢時就很快樂,那你有錢時,就很容易樂不可支。

─庫班(Broadcast.com;八度入選400大富豪榜)

●我們從來不在乎金錢。

比致富更重要的是家人、朋友以及環境的清潔。我跟我老婆各開一輛Prius。

─戈德(「99分商店」創辦人;兩度入選400大富豪榜)

●我認為,得不到真正快樂的有錢人,有時會退而依賴可悲的替代方法─就是炫耀賣弄。

─小羅斯(Wilbur Ross Jr.,融資收購業;三度入選400大富豪榜)

●我和百萬富翁犯沖,要奉送我當百萬富翁,恐怕會有危險。

─馬克.吐溫(Mark Twain)

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那麼我這一生,

到底要賺多少錢才夠用呢?

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漫談"價值"與"價格"

區分一個東西的價格和價值,對我們瞭解這個世界有點幫助。

一小時從高雄到臺北是坐飛機的價值,1860元是它的價格。

公司未來的獲利能力是股票的價值,股票指數是它的價格。

讓自己未來的薪水高一點是念大學的價值,四年的光陰和學費是它的價格。

金錢、地位或名氣是價值?期待的喜悅是它的價格?

精神層面是價值?物質層面是它的價格?

快樂的人有了錢很可能會更快樂,

不快樂的人有了錢,也不會快樂。

錢雖非"萬能"但沒有錢又萬萬"不能",

唉!!難解...

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人到老年,開始明白,〝衰老〞不是從中年開始,

而是從對生活的 〝厭倦〞 開始的。

快樂的定義:是克服一個已知的困難,朝向一個已知的目標。

from 羅恩‧賀伯特

我見到很多因為沒有事情可以克服,一切事情在他有錢以後得來都太容易了,

人生變得沒有目標或選錯目標的不快樂的有錢人,

我也有見過沒錢的人因為有很大的目標在前,每天朝著他目標前進的沒錢人,

他可以很快樂,因為他正在克服一些已知的困難然後朝向他的目標,

也許目標是錢,也許不是,但是,他還是在目標的實行中...

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成就是甚麼?能夠把時間和精力花在對我最重要的家人身上,這就是我的成就!

我是一個便利商店的早班正職人員,每天早上8點上班下午4點下班;

月休5天,扣除勞、健保後平均月薪22000

但是如果你問我一年以前的工作待遇;最基本的喔!不包括獎金!

月薪35000(底薪32000+津貼3000)保障年薪14個月。

我在12年前退伍進入銀行工作,從最基礎的一般櫃台行員做起(當時的起薪25000)

那時聽人家說在銀行要升遷,最好要有證照與高學歷的加持,

於是我在入行後的隔年,選擇假日進修,費時3年拿到財金碩士學歷;

並且在我踏入銀行業起的5年內,將金融研訓院與證期會還有保險公會的金融證照幾乎考齊!

從證券商高級業務人員、期貨商業務員、投信投顧業務員、票券商業務人員、

信託業業務人員、銀行內部控制與內部稽核、人身保險業務員、

投資型保險商品業務員、財產保險業務員、金融市場常識與職業道德、

外幣收付非投資型保險銷售人員、理財業務人員…夯不啷噹的12張證照,

累計花了我一萬多元的報名費,與無數的時間在念書上。

終於,我有幸在我踏入銀行業的第5年,

轉到理財業務部門服務,開始了我百萬年薪的職涯;

因為我踏入財富管理這行的時間點,正好是全球股市正處於向上攀爬的顛峰時間;

投資商品不管賣甚麼給客戶,客戶幾乎都是賺錢,

所以我每個月的業績獎金大都是20萬起跳,我的平均月薪介於20~30萬元之間。

是的;沒錯,我曾經是一個年薪400萬以上的理財專員!

我們的業績獎金算法,是以底薪為基準;

底薪乘以十,就是你每個月最基本的手續費收入之業績目標,

當妳的手續費收入達到目標後,所有收取手續費中的十分之一,

是你個人當月的業績獎金。

以我個人的業績算法為例:

底薪32000×10=320000…業績目標

假設當月手續費收入2000000÷10=200000…業績獎金

200000+32000=232000…我這個月的薪水

相信在此你們也發現,銀行在銷售理財商品時,所收取的無風險手續費收入有多少了吧?

難怪現在的銀行一窩蜂的投入財富管理的市場中。

且為了加強我自身的本職學能與競爭力,我之後更利用假日自費進修CFP課程,

終於在2008年,我通過了五個模組的測驗,拿到了CFP認證。

那一年應該是我人生的職場顛峰吧,我名片的抬頭從業務主任變成業務襄理,

我的基本起薪從32000,調高為35000

但是我做的還是理財專員的工作,服務的還是那一群客人。

儘管我名片的抬頭從理財專員,變成資深理財專員,

到理財中心業務主任,現在是理財中心業務襄理;

但是我的本名還是不變,還是36年前我媽幫我取的那個!

2009年是我從雲端跌到谷底的一 年;我在那年的5月因為猛爆性肝炎住院!

猛爆性肝炎---一種致死率90%以上的急症!

我還記得,我當天中午是 因為肚子痛到站不直,才去掛急診;

在急診室驗完血、照完超音波後,醫生馬上安排我住院,

因為我當時的肝指數,也就是俗稱的

GOT/GPT值是2974---(正常的肝指數是在40以下!)

而超音波的報告顯示,我的膽囊是一般人的1.5倍大;

正所謂肝膽相照, 因為我的肝臟發炎而併發急性膽囊炎!

醫生說我運氣真的很好, 如果我沒有併發膽囊炎,就不會肚子痛到掛急診,

就沒有機會在猛爆性肝炎發作前 趕緊住院治療!

我在醫院躺了一個月。其實猛爆性肝炎也沒有甚麼不舒服,就是很累,

人覺得很累,但是卻累到睡不著覺,全身無力,在我住院初期,連上廁所都要人家攙扶。

在我住院期間最讓我難過的是,我當時2歲的兒子在病床邊跟我 說:把把抱抱!

我竟然無力起身,將他抱在懷裡;盡管時間過去已久,但現在有時午夜夢迴,

我突然想到那時的情景,我真的心中還是會有想哭的衝動!

當時的我真的很怕我就這樣離開人世!

如果我走了,我兒子怎麼辦?我老婆怎麼辦?我爸怎麼辦?我媽怎麼辦?

所以在我出院之後,我就把 工作辭了!

如果你問我:在銀行工作了12年,我有甚麼成就?

就如同親朋好友所預期的,大家所想的那樣,

一家大型金控旗下銀行的分行理財中心小主管,兼任理財專員,

連續六年三百五十萬元左右的年薪,一台三菱Outlander 2.4休旅車、

台北市50坪加停車位的社區住宅、銀行帳戶裡七位數的存款。

妻子、兒子、房子、車 子、銀子五子登科,也許很多人會羨慕我小有成就,

但是在我生病之後,驀然回首過去,我會告訴你這不是幸福更不是快樂。

因為在瘋狂的期待將來有著百萬年薪、名牌轎車時,你的下場十分有可能像我一樣;

這些奢侈的物質生活背後,是我犧牲了身體健康,

與許多陪伴我兒子成長的時間去換來的,這些奢侈的物質生活,

對許多理財專員而言,根本連去使用的時間都沒有。

從我擔任理財專員開始, 假日可能別人是全家大小一起出遊,

但我是去補習班上課,念書準備CFP考試,為的是要自我成長,

讓我在財富管理這條路上走得比別人更長、更久、更寬廣;

但是我犧牲得卻是自己休養生息的時間,以及和家人一起相處的時光。

尤其是在2008年金融海嘯時期,我幾乎是一天工作18個小時以上;

不騙你,我真的有客人,在半夜3點,美國股市盤中大跌時,

打電話問我美國股市發生了甚麼事?

我還記得那天我正好也失眠睡不著,盯著電腦螢幕的Stock-Q網站,

思索著該如何面對明天客戶投資虧損上門詢問時,我要用甚麼理由、

應該怎麼解釋美股的大跌、歐股的下挫、亞股的修正?

客人聽我在半夜3點還可以很清醒的回答她問題,跟我說:

嗯~我有隨時在注意市場變化,我是一個很盡責的理財專員!

一個很盡責的理財專員!?

好一句沉重的讚美,但是,你可知道在這句讚美的背後我犧牲與付出了多少?

曾經在電視新聞中看到,新聞節目專訪某銀行的一位超級理財專員,

他說他可以背出他所負責客戶的身分證字號!

這哪有甚麼?這是擔任理專的本職學能,這剛好而以好不好;

我的前20大客戶,不要說他本人的身分證字號,

包括她的家庭成員,聯絡電話、工作背景、我都如數家珍;

更遑論客戶目前的投資商品與過去的投資獲利狀況、目前資產配置情形我都可以倒背如流!

而且為了讓自己顯現的專業,我花錢、花時間念書考額外的金融認證;

為了維繫我和客戶之間的關係,我還曾經幫客戶念大學的女兒做過財金相關的作業報告;

假日,和一個虔誠的基度教徒客戶,參加他們教會的禮拜,儘管我家是拿香拜拜的,

但是為了保持和客戶良好的關係,我不敢拒絕她熱情的邀約,我還是去了...

花時間維繫我與客戶之間 的關係,最直接忽略的就是和我最親近的家人,

在我生病之後,更讓我驚覺,如果沒有機會和妳的家人,一起享受這一切,

那麼我這一切的努力都是毫無無價值的…!

因為當你如果不幸遇到和 我相同,這個大病初癒的時候,你就會和我一樣恍然覺得,

你過去所付出的一切, 是將一生最寶貴的青春架構在自己的痛苦上,

是為了去追求人人所稱羨的名利 雙收,你將會發現,你所做這些是多麼樣的不值得!

我還在銀行擔任理專時,每天注意的,不外乎是今天股市的漲跌幅多少、

線圖走勢的技術分析如何、各種市 場訊息該如何解讀;

然後統計我今天賣了多少基金、保險、連動債,

累積了多少手續費收入、我這個月業績獎金可以領多少?

之後再統計我的全行排名是第幾名,年終尾牙宴上可不可以上台接受董事長的表揚,

從他手中接過一張製作精美、內容讚揚嘉許,但是成本不到100元的獎狀!

而在我追求所謂的成就的同時,卻完全忽略了我兒子從出生,到會坐、會爬、會走路,

忽略了他會哭、會笑、會搞怪;

我當時甚至覺得,這個臭小子在我專心研究技術分析時,纏著要我抱他很煩!?

我還曾經一個禮拜,出門上班時他還在睡覺,

下班到家後他已經熟睡了,一整個禮拜沒有看過清醒的他!

而現在,我竟要從我老婆過去所拍的照片,與錄製的影像檔中,

搜尋我兒子從出生到2歲前的成長紀錄與回憶!

天啊!我真的是一個不盡責的父親!!!

十分之一的手續費收入當業績獎金?所以手續費收越多,業績獎金就賺越多?

各位~那些只不過是老闆用盡你的時間、榨乾你的精力之後,吐回一點給你而已,

比起你的犧牲與付出,這些並沒有什麼了不起的!

在我大病初癒之後,我精算了一下,以我過去所累積的所得,

加上父母將來應該會留給我的資產,我其實真的可以不用再出來工做了;

但是活動、活動,要活就要動,

因此我選擇了一個上 下班時間固定,簡單無業績壓力的工作來做!

我朋友笑我說,我應該是中華民國便利商店史上,最專業的收銀員了!

因為哪一間便利商店的收銀員有10年以上的金融機構現金收付相關工作經歷,

擁有財金碩士學歷,12張專業金融證照,外加CFP認證的呢?

現在我的月收入不到我之前的十分之一,但是我每天可以有更多的時間可以陪我兒子,

可以準時10點上床睡覺,有充足的睡眠;

下午四點下班後,可以去附近小學操場慢跑 3000公尺,

五點回家洗好澡後,開車載我兒子去接我老婆下班;

我不用擔心全球股市大漲大跌的影響,我不用擔心手續費收入太少會被釘業績;

我只要擔心我老婆今天上 班累不累?我兒子今天過得開不開心?

我老爸的血壓有沒有維持正常?我的肝指數有沒有在正常範圍內!

前悠遊卡公司董事長、國民黨榮譽主席連戰的長公子連勝文,

日前在辭去悠遊卡公司董事長一職時曾經說過:

這個世界上沒有任何一樣工作,值得拿命去換。

聽的我真的是感觸良多、 心有戚戚焉啊!

也因此我覺得我這個病,生得很值得!因為它讓我看清楚與體會到,

人生在世最該要在乎的是甚麼?

如果現在有人問我,我的成就是甚麼?

對我來說錢夠用就好,該玩樂的時候就要玩樂,該睡覺的時候就要睡覺,

現在的我,能夠把時間和精力花在對我最重要的家人身上,這就是我的成就!


 

內容出自熱心網友E-mail。

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